¿Se puede transferir una hipoteca a un familiar?
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Alguien que tenga una hipoteca de 250.000 euros a 20 años, que pague actualmente un tipo de interés del 4% y que tenga al menos un 20% de capital en su vivienda, podría ahorrarse unos 250 euros al mes cambiándose al tipo más barato del mercado.
Cada banco tiene sus propios criterios para aceptar cambios de hipoteca, y si su situación financiera ha empeorado drásticamente desde que obtuvo su hipoteca inicial, puede tener problemas para cambiar.
Sin embargo, si quiere cambiar de hipoteca y no le aceptan, su prestamista actual no le tratará de forma diferente. Así que no hay por qué preocuparse si le rechazan. Quien no arriesga, no gana, como suele decirse.
El cambio suele tardar entre seis y ocho semanas. Es importante que tengas esto en cuenta si tienes un tipo de interés fijo y te acercas al final del plazo para no cambiar a un tipo variable.
No hay un momento específico para cambiar de hipoteca. Si el importe de tu hipoteca es superior a 3,5 veces tu salario necesitarás una excepción del Banco Central. En este caso, es mejor hacerlo a principios de año, ya que habrá más excepciones disponibles.
Cómo transferir el préstamo hipotecario a otra persona
Erik J. Martin es un escritor/editor independiente residente en el área de Chicago cuyos artículos han aparecido en AARP The Magazine, Reader’s Digest, The Costco Connection, The Motley Fool y otras publicaciones. Suele escribir sobre temas relacionados con el sector inmobiliario, los negocios, la tecnología, la sanidad, los seguros y el ocio.
En la mayoría de los casos, una hipoteca no puede transferirse de un prestatario a otro. Esto se debe a que la mayoría de los prestamistas y tipos de préstamo no permiten que otro prestatario se haga cargo del pago de una hipoteca existente.
En algunos casos, sin embargo, la transferencia de una hipoteca es necesaria y está permitida, como en caso de fallecimiento, divorcio o separación, o cuando hay un fideicomiso testamentario de por medio. Esto es lo que hay que saber sobre la transferencia de una hipoteca, y lo que es aceptable y lo que no.
“En esencia, se transfieren a otra persona todas las responsabilidades asociadas a la hipoteca y al gravamen sobre la propiedad”, explica René Segura, responsable de préstamos al consumo de FBX, la división bancaria de Informa Financial Intelligence, con sede en Dallas.
Derechos del consumidor cuando se vende una hipoteca
Los prestatarios están protegidos por las leyes de protección del consumidor, que les permiten desistir de cualquier préstamo antes de que se emita. Sin embargo, una vez emitido el préstamo, no podrán simplemente transferir la hipoteca a otro prestamista.
Para quienes se encuentran en distintas fases del proceso de compra de una vivienda, la pregunta más importante puede ser: “¿Puedo cambiar de prestamista antes del cierre o durante la suscripción? En pocas palabras, los posibles compradores de vivienda son libres de cambiar de prestamista hipotecario en cualquier momento del proceso de compra de la vivienda, antes de que comience la prestación del servicio. Una vez que comienza el servicio hipotecario o la amortización de la hipoteca, la única forma de cambiar de entidad hipotecaria es refinanciar la hipoteca.
Normalmente, el motivo de un cambio es que los tipos de interés han variado y el prestatario desea recibir un tipo más bajo que el que ofrecía el prestamista original. Pero antes de seguir adelante con los tipos de interés hipotecarios más bajos, es importante asegurarse de que está teniendo en cuenta todos los costes del préstamo indicados en la TAE. Al evaluar todos los costes, puede determinar si realmente ahorrará dinero en su nueva hipoteca.
¿Se puede transferir una hipoteca a otro inmueble?
Cuando vendes una casa o te mudas, puede tener sentido intentar transferir la hipoteca al nuevo propietario. En lugar de solicitar un nuevo préstamo, pagar los gastos de cierre y volver a empezar con unos intereses más altos, el nuevo propietario podría hacerse cargo de los pagos actuales.
Existen préstamos que se pueden transferir. Se llaman “préstamos asumibles”. Sin embargo, no se ofrecen muchos. Obtenga más información sobre cómo transferir un préstamo y qué puede hacer si necesita transferir uno, pero no es asumible.
Si un préstamo es “asumible”, está de suerte: eso significa que puede transferir la hipoteca a otra persona. No hay nada escrito en el contrato de préstamo que le impida realizar una transferencia. Sin embargo, incluso las hipotecas asumibles pueden ser difíciles de transferir.
En la mayoría de los casos, el nuevo prestatario debe reunir los requisitos para el préstamo. El prestamista examinará la puntuación crediticia del prestatario y su ratio deuda-ingresos para evaluar su capacidad de devolver el préstamo. El proceso es el mismo que si el prestatario solicitara un préstamo nuevo.
