¿Por qué los tipos de interés de las cuentas de ahorro son tan bajos?
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Cuando deposita un cheque, naturalmente espera que el dinero aparezca en su cuenta bancaria. Probablemente también espera poder utilizar ese dinero siempre que lo necesite. En la mayoría de los casos, así es exactamente como funciona y no hay problemas.
Sin embargo, a veces surgen problemas. Puede que tu banco retenga el dinero y no puedas retirarlo o gastarlo tan rápido como esperabas. La política de disponibilidad de fondos de su banco, junto con la normativa federal, especifica exactamente cuánto tiempo se supone que debe tardar todo.
La “política de disponibilidad de fondos” de un banco explica cuánto tiempo hay que esperar para gastar o retirar fondos después de hacer un depósito. La ley federal establece algunas limitaciones a los plazos de retención, pero los bancos fijan sus propias políticas. Los bancos facilitan esa información para evitar sorpresas, pero la mayoría de la gente no presta atención a estas políticas hasta que se ve atrapada esperando a que se liquiden los fondos.
El dinero que usted deposita no llega a su banco hasta varios días hábiles (o más) después del ingreso. La retención tiene por objeto evitar que el banco pierda dinero. Si el cheque rebota o surge alguna otra complicación, el banco tendrá la oportunidad de solucionar el problema antes de que usted tenga la oportunidad de gastar los fondos.
¿De dónde sacan dinero los bancos?
Averigüe cómo elegir la cuenta bancaria más adecuada para usted. Puede que esté intentando decidir qué tipo de cuenta se ajusta mejor a sus necesidades o que quiera saber qué características de cuenta debe comparar. O puede que esté pensando en cambiar de cuenta bancaria.
¿Sabía que podría ahorrarse cientos de libras con una cuenta que se adapte mejor a sus necesidades? Si suele gastar más de lo que tiene en su cuenta, elija una que le permita un descubierto hasta un límite acordado sin cobrarle comisiones y/o con un tipo de interés bajo.
Los bancos también ofrecen paneles de control de cuentas. Te permiten ver en línea las cuentas de varios bancos y sociedades de crédito hipotecario, una al lado de la otra. Esto le permite ver las diferencias en aspectos como comisiones y gastos.
¿De dónde viene el dinero?
Si aún no tienes una cuenta bancaria o no reúnes los requisitos para abrir una cuenta corriente estándar, puedes plantearte abrir una cuenta bancaria básica sin comisiones. Puede utilizarla para recibir dinero y pagar facturas, pero no le permite utilizar un descubierto. Conviene saber si puedes optar a una, qué documentos necesitas para abrirla y cómo utilizarla.
Esto puede deberse a que no has podido crear un historial crediticio. O puede que tenga un mal historial crediticio por problemas de dinero y quiera utilizar una cuenta bancaria básica sin comisiones hasta que vuelva a tener derecho a una cuenta corriente normal.
Las cuentas bancarias básicas sin comisiones no permiten que se produzcan descubiertos. Por lo tanto, no necesita pasar una comprobación de solvencia al abrir la cuenta. No obstante, es posible que su banco o sociedad de crédito hipotecario realice una comprobación de su solvencia.
Consulte también nuestra lista ¿Qué necesito para abrir una cuenta bancaria sin comisiones? A veces los bancos cometen errores y no aceptan los documentos que deberían. En ese caso, puede recurrir al banco. Puede hacerlo en una sucursal, por teléfono o por internet, según el banco o la sociedad de crédito hipotecario.
Cómo crean dinero los bancos
Los manuales tradicionales de introducción a la economía suelen tratar a los bancos como intermediarios financieros, cuya función es poner en contacto a prestatarios con ahorradores, facilitando sus interacciones al actuar como intermediarios creíbles.
Las personas que obtienen unos ingresos superiores a sus necesidades inmediatas de consumo pueden depositar sus ingresos no utilizados en un banco de confianza, creando así una reserva de fondos. El banco puede entonces recurrir a esos fondos para conceder préstamos a aquellos cuyos ingresos son inferiores a sus necesidades inmediatas de consumo. Siga leyendo para saber cómo utilizan realmente los bancos sus depósitos para conceder préstamos y hasta qué punto necesitan su dinero para hacerlo.
Según la descripción anterior, la capacidad de préstamo de un banco está limitada por la magnitud de los depósitos de sus clientes. Para poder prestar más, un banco debe conseguir nuevos depósitos atrayendo a más clientes. Sin depósitos, no habría préstamos, o dicho de otro modo, los depósitos crean préstamos.
En un sistema de reserva fraccionaria, sólo una fracción de los depósitos de un banco debe mantenerse en efectivo o en una cuenta de depósito de un banco comercial en el banco central. La magnitud de esta fracción viene especificada por el coeficiente de caja, cuyo recíproco indica el múltiplo de reservas que los bancos pueden prestar. Si el coeficiente de caja es del 10% (es decir, 0,1), el multiplicador es 10, lo que significa que los bancos pueden prestar 10 veces más que sus reservas.
